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为实施乡村振兴提供有力的金融支撑

乡村兴则国家兴,乡村衰则国家衰。中央明确将实施乡村振兴战略作为新时代做好“三农”工作的总抓手,并写入新修订的党章,突显出乡村振兴的重大现实意义和深远历史意义。实施乡村振兴战略,通过大力推进农业现代化和农村产业发展,有利于夯实现代化经济体系的基础,为高质量发展提供重要支撑;通过多渠道增加农民收入、加强农村地区基础设施建设,有利于激发农村地区的消费和投资潜力,增强经济发展动能和后劲,推动实现稳增长、调结构、惠民生;通过大力支持农村地区公共服务和社会事业发展,着力加强农村生态环境建设,有利于破解城乡二元结构,改善农民生产生活条件,形成城乡发展一体化的发展格局。实施乡村振兴战略,需要“真金白银”的硬投入,这就必须解决“钱从哪里来”的问题。

乡村振兴资金供不足需

特别是农村金融资金供给不足

(一)农村金融供给总量不足。长期以来,金融机构受趋利性因素影响,对农业农村的投入积极性不高,农村地区信贷资金供给严重不足,农村资金处于外流失血局面。到2017底,全国涉农贷款余额31万亿元,仅占全部银行业贷款余额的1/4。据中国社科院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》测算,我国“三农”金融的缺口约为3.05万亿元,供需矛盾仍十分突出。从产业发展方面看,主要表现在农业经营主体贷款难,特别是新型农业经营主体贷款难。据农业部2016年的一项调查显示,一半以上的农业经营主体没有获取过信贷服务,贷款利息普遍在10%以上,“贷款难、贷款贵”问题非常突出。从基础设施建设方面看,尽管各地的融资需求和意愿非常强烈,但受农村基础设施建设承贷主体缺乏抵押担保物、项目没有或很少现金流等因素影响,金融供给难以有效匹配。据调研了解,河北省未来三年计划向农业农村基础设施建设等公共产品领域投入约4000亿元资金,融资需求非常旺盛,但苦于融资渠道不畅,很多融资项目无法顺利落地,金融有效供给严重不足。从资金流向看,我国农村资金外流的现象仍十分严重,据《中国县域经济报告(2017)》显示,课题组监测的2016年底200个县域经济存贷比平均值为0.71,其中存贷比超过1的县域经济只有11个,占比5.5%;94.5%的县域经济存在资金外流的现象,57%的县域经济存贷比在0.7以内,最低的仅有0.25。

(二)农村金融供给结构不合理。受追求经济效益和规避风险等因素影响,我国农村金融机构嫌贫爱富、嫌小爱大的特征比较明显,乐于扶大扶强,做锦上添花的事情,特别是热衷支持国有企业、上市公司、大型优质民业等规模主体。而对农户、农民合作社以及农村小微企业等最需要金融扶持的主体,或者达不到金融机构的准入条件,或者农业的弱质性导致金融机构不愿贷、不敢贷,在农村金融供给内部存在明显的马太效应,影响了金融支农的实效。据农业部2016年调查显示,专业大户和农民合作社向银行贷款获批的比例分别为71%和67%,龙头企业向银行贷款的获批率为93%,明显高于小微主体。据统计,在2017年底全国31万亿涉农贷款中,农户贷款余额仅占26.2%,接近3/4的资金都贷给了各类企业组织。在这种情况下,将迫使一些中小型农业经营主体不得不将融资方式延伸到银行之外,如以民间借贷的方式满足自身需求,进一步加剧了农业经营主体的资金成本压力。此外,一些大型金融机构为寻求更好的环境和经营绩效,出现了撤离乡村特别是贫困地区趋势,农村金融网点呈现净减少,恶化了金融资金供需矛盾。

(三)农村金融创新不够。当前,农村金融在机构、产品、服务等方面还不能完全适应农业农村发展需要,迫切需要加大金融创新力度。从农村金融机构来看,政策性金融机构一般都不在县以下设置网点,一些大型国有金融机构和股份制银行还在不断减少农村地区网点,而村镇银行、农村资金互助合作社、小额贷款公司等新型农村金融机构总体发展较慢。这导致当前农村地区金融机构越来越呈现单一化的趋势,农信社或农商行体系成为农村地区最主要的金融供给主体,在一些地区甚至是唯一的主体。同时,各类金融机构的分工与合作也不够,不能很好满足农业农村资金需求多元化的要求。据在湖北5个县区的典型调查了解,在县域范围内,企业和个人的大部分融资金额都是由信用社提供,平均比例达到了30%;农村地区因信用社网点的便利优势,融资余额占比更是达到了95%。从金融产品来看,农村金融产品体系还不能满足农业农村发展需要,如缺乏针对专业大户、家庭农场、农民合作社等新型主体的信贷产品,导致新型主体很难从正规金融机构融资;农业农村基础设施由于公共产品属性,现金流比较少或没有现金流,在当前严格规范地方政府债务的政策背景下,基础设施建设的信贷模式亟需创新和突破;各类金融机构在农村提供的产品种类较为单一,主要集中在存贷汇款等业务,而像金融租赁、创投基金、企业和个人理财、发行债券等创新产品还比较缺乏。从金融服务来看,贷款期限一般比较短,手续比较非常繁琐,不适应农业农村发展实际。如农业生产或农产品加工流通具有很强的季节性,但申请贷款需要调查、审查、审批等多个环节,效率较低,时效性不强,并可能因此耽误农时;申请贷款主要还是依靠城市不动产等传统担保抵押物,承包土地经营权、住房所有权以及农业设施设备等抵押物一般很难获得金融机构认可,这种套用城市和工商业的风控做法不适应农业经营实际;资金价格明显偏高,农村地区贷款利率普遍达到10%以上,农业经营者资金成本压力非常大,抗风险能力很弱,难以抵御各类市场风险和自然风险。

凝聚多方投入合力

着力破解乡村振兴融资困境

(一)发挥财政投入的基础性和支撑性作用。乡村振兴投入领域都是弱势群体和落后地区,符合公共财政的投入方向。必须充分发挥好财政投入的基础保障作用,确保投入力度不断增强、总量持续增加、结构更加合理,确保财政投入与乡村振兴目标任务相适应。要突出财政投入重点,聚焦农业农村基础设施建设、公共服务、社会事业等公共领域,在农村道路、水利、通讯、生态环境、教科文卫等方面加大投入力度,发挥好政府在公共领域的主导作用。要健全乡村振兴财政投入机制,在总量上各级财政要按照农业农村优先发展的要求,完善财政支农投入稳定增长机制,坚持把农业农村作为财政支出的优先保障领域,公共财政更大向“三农”倾斜,加快研究推出更大力度的涉农税费减免政策,引导金融和社会资本加大乡村振兴投入;在存量上要进一步推动相关资金源头整合,大力推动相关资金从预算编制环节真正实现源头整合,不断完善“大专项+任务清单”的管理模式,优先保证约束性任务落实,加强对指导性任务的统筹安排,确保资金使用更加符合基层实际;在增量上要将更多的土地出让收入用于支持“三农”,创新资金筹措机制,将耕地占补平衡和建设用地增减挂钩指标跨省调剂收益全部用于巩固脱贫攻坚成果和支持乡村振兴战略,支持地方政府在债务额度内安排资金推动乡村振兴。要发挥好财政资金的引导和撬动作用,加强银政企深度合作,推动建立信用担保基金或风险补偿机制,加大力度推动农业信贷担保服务网络向市县延伸,通过担保费率补助和以奖代补等方式支持地方农业信贷担保机构降低担保门槛,扩大担保覆盖面,切实增强农业新型经营主体贷款的可得性。

(二)着力在金融支持上做文章,不断强化资金投入和模式创新。相比脱贫攻坚以财政投入为主的投融资模式,乡村振兴的覆盖面更广、建设标准更高、投融资需求更大,主要依靠政府和财政的投入机制远远不能满足乡村振兴的资金需要。因此,在实施乡村振兴战略中,必须发挥好金融的重要作用,打通农业农村经济的血脉,进一步加大金融支持力度,不断为乡村发展注入源头活水。

一是厘清各类金融机构的职能定位。在实施乡村振兴战略中,要明确各类金融机构的职能定位,发挥好各自的特点和优势,防止一哄而上打乱仗。政策性金融作为一种结构性的资源配置手段,坚持社会效益优先,为国家特定的战略意图和产业目标服务,是解决不平衡不充分发展问题的重要抓手。政策性金融机构要按照中央关于实施乡村振兴战略的部署和要求,积极发挥资金规模优势,下沉服务重心,进一步聚焦“三农”的基础性、战略性领域,巩固粮棉油收储主导银行地位,加大对乡村振兴中长期信贷支持,推进以批发贷款方式与商业性金融机构合作支农,发挥好政策性金融的先导引领和示范带动作用,努力争当金融支持乡村振兴的主力和骨干。大型商业银行要立足普惠金融事业部等专营机制建设,完善专业化的“三农”金融服务供给机制,明确支农责任,严防脱实向虚,重点在支持农村产业发展上发力,特别是加大对地方主导产业及大中型龙头企业的支持。农商行、农信社等合作性金融机构要发挥机构网点优势,进一步下沉服务重心,把支持“三农”作为主战场,不离农、不脱农,重点支持农村中小企业、新型农业经营主体和农户发展生产。

二是积极推进金融产品和模式创新。在产品上,要根据承贷主体、资金用途、资金规模的不同特点,有针对性地研发适合农业农村实际的信贷产品,防止将城市和工商业金融服务的一套办法搬到农村造成水土不服。开发设计以贷款保证保险为风险缓释手段的小额贷款产品,探索开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资,以及农业生产设备、设施抵押贷款等业务,大力推进农村信用体系建设,提升农业经营主体融资可获得性。在模式上,对一些具有财政资金支持的农村基础设施项目,可以探索财政涉农资金整合模式,将整合资金作为项目贷款的重要还款来源,发挥好财政资金的杠杆作用;对一些产业类项目,要积极发挥政府的增信作用,通过设立信用保证基金、风险补偿金以及组建农业政策性担保公司等方式,建立健全办贷管贷机制和风险分担机制,形成多方支农合力;对一些龙头企业主导的农业产业化项目,可积极探索产业链金融模式,银行贷款实现封闭运行管理,形成产品流和资金流的闭合通道,以此降低金融机构的风险;对规模经营主体,积极探索拓展抵押担保物范围,主要包括承包土地经营权、宅基地使用权、农房所有权以及农业机械和设施、存单的抵质押等。

三是优化金融支农的外部环境。要健全财税和货币支持政策,落实涉农贷款增量奖励政策,研究加大奖励力度;延长小额贷款利息免税政策,提高免征小额贷款税的起征点,提高涉农贷款损失准备金税前计提比例,降低税收负担;在存款准备金率、支农再贷款、再贴现、PSL、“三农”债券、绿色债券等方面实行特殊优惠。要强化差异化监管制度,鼓励金融机构适度放宽涉农不良贷款容忍度,监管部门灵活掌握监管尺度,引导金融机构区别对待暂时面临困难的各类农业主体。要完善风险分担和补偿机制,以建立政策性担保机构和设立风险补偿基金为抓手,把项目资金和金融资金有机结合起来,提高风险分担和补偿能力,形成多方合作、银企共赢的格局。要加强农村金融基础建设,完善农村产权交易市场,推动建立区域性的农村产权交易流转平台;大力开展农村信用体系建设,进一步扩大信息采集覆盖面,有效实现数据共享,加快建设较为完备的农村征信体系,打造良好的金融生态环境。

(三)积极引导社会资本投入农业农村。社会资本的进入,不仅可以弥补政府和农业经营主体投入的不足,而且可以带来先进的理念、管理和技术。要鼓励工商资本投入农业农村,优化乡村营商环境,加大农村基础设施和公用事业领域开放力度,吸引社会资本参与乡村振兴,为乡村振兴提供综合性解决方案。要创新社会资本参与乡村振兴的准入机制,清除阻碍要素下乡的各种障碍,凡是法律没有明文禁止的领域,社会资本都可以参与;加快制定鼓励引导工商资本参与乡村振兴的指导意见,引导社会资本到农村发展适合企业化经营的现代种养业、农业服务业、农产品加工业,落实和完善融资贷款、配套设施建设补助、税费减免、用地等扶持政策。要创新社会资本与农民的利益联结机制,通过产业链的合理分工带动农民发展现代农业,社会资本集中在农产品加工、农业服务业等环节,种养环节尽量由农户承担,走农业产业化发展道路;积极推广资源变资产、资金变股金、农民变股东的“三变”改革,带动农民和农村集体经济组织发展乡村休闲旅游养老等产业和农村三产融合发展项目。

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